Microfinance et Développement Durable
- Définition de la microfinance
- Définition du développement durable
- Fondements et principes du développement durable
- Principaux acteurs et institutions de la microfinance
- Le crowdfunding dans le contexte de la microfinance
- Microfinance et écologie
- Lumo et la Microfinance
Définition de la microfinance
La microfinance désigne un ensemble de services financiers adaptés aux besoins des petits entrepreneurs, des ménages à faible revenu, et d'autres individus non desservis par les banques traditionnelles. Ces services incluent principalement le microcrédit (petits prêts), mais aussi la microépargne, la micro-assurance, et les transferts de fonds. L'objectif de la microfinance est de favoriser l'inclusion financière, permettant ainsi aux populations marginalisées d'accéder à des ressources financières pour développer des activités génératrices de revenus, améliorer leur niveau de vie et contribuer à l'économie locale. Elle se veut un outil de lutte contre la précarité et de promotion de l'entrepreneuriat.
Définition du Développement Durable
Le développement durable est défini comme un développement qui répond aux besoins du présent sans compromettre la capacité des générations futures à répondre aux leurs. Cette notion, popularisée par le Rapport Brundtland en 1987, intègre trois dimensions principales : économique, sociale, et environnementale. L'objectif est de parvenir à une harmonie entre la croissance économique, la cohésion sociale et la protection de l'environnement. Le développement durable vise à promouvoir une croissance inclusive et respectueuse de l'environnement, en assurant une gestion équitable et efficace des ressources naturelles et humaines, pour garantir le bien-être des populations actuelles et futures.
Pour en savoir plus : Le développement peut-il être durable ?
En combinant ces deux concepts, on comprend que la microfinance peut être un levier important du développement durable en fournissant les moyens financiers nécessaires pour soutenir des projets économiques qui sont à la fois économiquement viables, socialement inclusifs et écologiquement responsables. Elle permet ainsi d'adresser simultanément plusieurs Objectifs de Développement Durable (ODD) fixés par les Nations Unies, notamment en matière de réduction de la pauvreté, d'égalité des sexes, de travail décent, d'innovation industrielle, et d'action climatique.
Fondements et Principes de la Microfinance
La microfinance, en tant que concept et pratique, a évolué au fil des décennies pour devenir un outil essentiel de lutte contre la pauvreté et d'inclusion financière. Ses origines remontent à des initiatives expérimentales de crédit et d'épargne dans les années 1970, notamment avec le projet Grameen Bank fondé par Muhammad Yunus au Bangladesh.
Ce projet visait à fournir de petits prêts à des groupes de femmes pour les aider à entreprendre des activités génératrices de revenu sans exiger de garantie traditionnelle. L'idée était révolutionnaire : prouver que les plus précaires sont solvables et que le crédit peut servir de levier puissant pour l'amélioration économique. Depuis lors, la microfinance s'est développée et diversifiée à travers le monde, adaptant ses modèles à différents contextes culturels et économiques.
Principaux Acteurs et Institutions de Microfinance
Les acteurs de la microfinance incluent une large gamme d’organisations :
- ONGs : De nombreuses organisations non gouvernementales ont adopté la microfinance comme outil de développement, offrant des services financiers aux populations défavorisées tout en poursuivant des objectifs sociaux.
- Banques Microfinancières : Des institutions financières spécialisées ont été créées pour offrir des services de microfinance, avec des modèles d'affaires visant à être financièrement durables tout en servant leur mission sociale.
- Programmes Gouvernementaux : Plusieurs gouvernements ont lancé ou soutenu des programmes de microfinance pour promouvoir l'inclusion financière et le développement économique.
- Institutions de Développement et Banques Commerciales : Avec le temps, des institutions de développement internationales ainsi que certaines banques commerciales traditionnelles ont intégré la microfinance dans leur offre de services, reconnaissant son potentiel pour le développement économique.
- Plateformes de financement participatif : Le financement participatif en microfinance fonctionne en permettant à des individus de contribuer financièrement, via des plateformes en ligne, à des prêts ou des projets spécifiques destinés à soutenir les entrepreneurs à faible capacité d'autofinancement et les projets de développement dans les communautés défavorisées.
Produits et Services Offerts :
La microfinance a évolué au-delà du simple microcrédit pour inclure une gamme variée de produits et services financiers :
- Microcrédit : Des prêts de petite taille accordés à des entrepreneurs ou des ménages pauvres sans accès au crédit bancaire traditionnel. Ces prêts sont généralement destinés à financer des activités génératrices de revenu ou à répondre à des besoins spécifiques, comme l'agriculture ou le commerce.
- Microépargne : Des comptes d'épargne accessibles et flexibles conçus pour les personnes à faible revenu, leur permettant d'économiser de petites sommes d'argent.
- Micro-assurance : Des produits d'assurance adaptés aux besoins des personnes à faible revenu, couvrant des risques spécifiques comme la maladie, l'accident, ou la perte de récolte.
- Transferts de Fonds : Services permettant aux clients de réaliser des transferts d'argent de manière sécurisée et à faible coût, souvent essentiels pour les travailleurs migrants envoyant de l'argent à leur famille.
- Philanthropie et Dons : La philanthropie est l'acte de donner du temps, de l'argent, ou des ressources pour le bien-être des autres ou pour le soutien de causes sociales, sans attendre de retour personnel.
Ces produits et services sont conçus pour être accessibles et abordables pour les personnes exclues du système financier traditionnel, leur permettant de gérer leurs finances, d'investir dans leurs entreprises ou besoins personnels, et de se protéger contre les imprévus. Ensemble, ils forment un écosystème financier inclusif qui joue un rôle clé dans la promotion du développement durable en facilitant l'accès aux opportunités économiques pour les populations défavorisées.
Le crowdfunding dans le contexte de la Microfinance
Le financement participatif peut compléter les services offerts par les institutions de microfinance en apportant une nouvelle source de capitaux. Il permet aux individus ou aux entreprises de présenter leurs projets ou besoins de financement directement à un large public via des plateformes en ligne, où des investisseurs ou donateurs peuvent contribuer financièrement. Cette méthode peut s'avérer particulièrement utile pour les projets qui ne correspondent pas tout à fait aux critères des institutions de microfinance traditionnelles ou qui cherchent à toucher un public plus large.
Innovation Financière et Inclusion
Le crowdfunding représente une innovation financière importante qui favorise l'inclusion financière. Il rend le financement accessible à des personnes et des projets qui pourraient avoir du mal à obtenir des prêts via les canaux traditionnels de la microfinance, soit en raison de leur situation géographique, soit en raison du caractère novateur de leur projet qui ne rentre pas dans les cadres classiques d'évaluation des risques.
Types de Crowdfunding adaptés à la Microfinance
- Crowdfunding basé sur le don : Les contributeurs financent des projets sans attendre de retour financier, motivés par le désir de soutenir des causes sociales, entrepreneuriales, ou des projets communautaires. Ce modèle est particulièrement adapté aux initiatives de microfinance visant à soutenir des projets à fort impact social ou environnemental.
- Crowdfunding basé sur le prêt (ou crowdlending) : Les investisseurs prêtent de l'argent à des projets ou à des entrepreneurs, avec l'attente d'un remboursement avec intérêt. Cela s'aligne étroitement avec le modèle traditionnel de la microfinance, mais avec une portée et un accès élargis grâce à la plateforme de crowdfunding.
- Equity Crowdfunding : Bien que moins courant dans le contexte de la microfinance, l'equity crowdfunding permet aux investisseurs de prendre une participation dans l'entreprise. Pour les entreprises sociales ou les startups à impact, cela peut être une voie pour rassembler des fonds tout en partageant les bénéfices futurs avec ceux qui croient en leur mission.
Pour en savoir plus : Quels sont les différents types de financement participatif ?
Avantages du Crowdfunding pour la Microfinance :
- Diversification des Sources de Financement : Le crowdfunding offre aux entrepreneurs et aux projets sociaux un accès à un éventail plus large de sources de financement, réduisant leur dépendance vis-à-vis des prêteurs traditionnels.
- Validation et Visibilité : Mener une campagne de financement participatif réussie peut servir de validation du concept d'une entreprise ou d'un projet, tout en augmentant sa visibilité auprès d'un public plus large.
- Engagement Communautaire : Le crowdfunding implique souvent la communauté dans le soutien aux projets, renforçant le lien entre les entrepreneurs et leur audience ou marché cible.
Microfinance et écologie
La microfinance peut soutenir l'écologie en finançant des projets et des entreprises qui favorisent la durabilité environnementale, comme les énergies renouvelables, l'agriculture biologique et les pratiques de gestion durable des ressources, contribuant ainsi à la protection de l'environnement tout en favorisant le développement économique des communautés locales.
Voici quelques exemples concrets de projets où la microfinance soutient l'écologie :
- Financement de l'agriculture biologique : Des prêts microfinanciers sont accordés à des petits agriculteurs pour les aider à passer à des pratiques agricoles biologiques, réduisant ainsi l'utilisation de pesticides et d'engrais chimiques et favorisant la biodiversité.
- Projets d'énergie renouvelable : Des microcrédits financent l'achat de systèmes solaires domestiques dans des régions reculées, offrant une source d'énergie propre et durable aux communautés qui n'ont pas accès au réseau électrique.
- Gestion durable de l'eau : Des prêts sont attribués pour des systèmes de collecte d'eau de pluie ou des solutions d'irrigation goutte à goutte, améliorant l'accès à l'eau pour l'agriculture tout en conservant les ressources en eau.
- Entreprises éco-responsables : La microfinance soutient des entrepreneurs qui développent des produits ou services écologiques, tels que le recyclage des déchets, la fabrication de produits à partir de matériaux recyclés, ou la fourniture de services de conseil en durabilité.
Lumo et la Microfinance
La plateforme de financement participatif éco-responsable Lumo se distingue dans l'univers financier par son engagement unique envers le soutien de projets ayant un impact environnemental positif mais elle ne s'inscrit pas dans le cadre traditionnel de la microfinance, principalement en raison de son public cible et des objectifs spécifiques qu'elle poursuit.
Alors que la microfinance vise à fournir des services financiers aux individus à faible revenu et aux microentrepreneurs sans accès aux banques traditionnelles, Lumo s'adresse à des porteurs de projets plus établis. Ces derniers, capables de mener à bien des initiatives de développement durable de plus grande envergure, possèdent la capacité de rembourser les fonds levés, ce qui les distingue des bénéficiaires typiques de la microfinance. Comme évoqué précédemment, Lumo se base sur un modèle plus proche du crowdlending ou financement participatif sous forme de prêt.
Toutefois, Lumo s’est déjà orienté vers des projets de philanthropie à but non lucratif
La plateforme se concentre exclusivement sur le financement de projets éco-responsables, tels que ceux liés aux énergies renouvelables, à la transition énergétique et à la durabilité. Cette orientation vers des projets à fort impact environnemental permet de catalyser des changements significatifs dans la manière dont les ressources énergétiques sont produites et consommées, favorisant ainsi une transition vers des sociétés plus durables.
Lumo utilise le modèle de financement participatif pour mobiliser des capitaux auprès d'investisseurs individuels intéressés par le soutien d'initiatives durables en échanges d’intérêts pour ses investisseurs (6 à 9% brut annuel).
Cette méthode de financement permet de rassembler des fonds pour des projets d'envergure qui peuvent avoir un impact positif important sur l'environnement. Elle représente une approche complémentaire à la microfinance, en offrant une alternative pour le financement de projets qui, bien que plus grands en taille et en portée, partagent l'objectif commun de promouvoir la transition écologique.
Investir via la financement participatif avec Lumo
En mettant l'accent sur la protection de l'environnement et la lutte contre le changement climatique, Lumo montre comment les investissements privés peuvent être mobilisés pour des causes publiques, et permet aux investisseurs de contribuer directement à des projets qui alignent leurs valeurs personnelles avec leurs objectifs d'investissement.